央行拟“立规”第三方支付:5000元限额卡住了谁?
编辑:刘美伶    作者:孟凡霞 岳品瑜   来源:北京商报   发布时间:2015-08-04
  原标题:争议央行第三方支付限额令

 

  “上帝的归上帝,凯撒的归凯撒”,央行日前下发的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)明确表达了这一监管思路。在互联网金融爆发式增长的今天,第三方支付的业务边界也越来越模糊,这个出生初期仅是为客户提供小额支付、消费付款的群体,如今正在成为银行、银联角色的替代者。那么,迫使第三方支付回归正途的《征求意见稿》会对客户造成怎样的影响?第三方支付市场又会发生什么转变?

 

银行得到的

第三方支付失去的

 

  《征求意见稿?#26041;?#31532;三方支付账户分成了综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消?#36873;?#36716;账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户,不能买理财产品。

 

  其中,综合类账户必须通过面对面完成身份核实或者通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证。消费账户需通过三个(含)以上、五个以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证。

 

  一家大型第三方支付公司内部人士向北京商报记者表示,上述五个渠道可能涵盖公安?#21487;?#20221;认证、银行卡认证以及学历认证等。按照《征求意见稿》的要求,符合综合账户五个渠道验证的?#35759;群?#22823;,这肯定将大幅减少第三方支付的新增用户。

 

  此外,《征求意见稿》还进行相关限额管理。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元;支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。支付要素包括静态密码、动态密码、指纹支付等。

 

  在年度限额上,《征求意见稿》规定,个人客户拥有综合类支付账户的,所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

 

  央行相关负责人解释称,5000元的限额只是针对支付账户的扣款,在网购扣款时,当消费金额超过5000元,超出部分是从银行卡账户扣除。因此,消费额度实际没受影响,只是扣款渠道不同而?#36873;?/p>

 

  另外,《征求意见稿》还规定,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业?#36873;?#31246;费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。“这条对支付机构是最致命的,这意味着单笔200元以上的支付必须通过银行网银,第三方支付机构的快捷支付基本没法搞了。”上述支付公司人士表示。

 

  用户以前在选择快捷支付时,原本只需要在绑定银行卡时进行银行系统认证,之后每次交?#36164;?#20837;第三方支付密码就可以直接消费银行卡里的钱。而按照新规规定,200元以上的快捷支付必须通过银行的验证,用户体验将会受到影响。

 

  除此之外,《征求意见稿》还规定,支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币?#19968;?#31561;金融业务的其他机构开立支付账户,各项资金收付业务均应基于其银行账户办理,以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。

 

支付回归支付

银行回归银行

 

  监管靴?#21448;?#23558;落地。在《征求意见稿》公布之后,众多第三方支付人士不约而同地认为,央行是在打压第三方支付,保护商业银行的利益。事实果真如此吗?

 

  据了解,自2011年央行颁发《支付业务许可证》以来,已累计有270多家第三方支付机构获得?#26222;鍘?#25968;据显示,2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿元,同比增长50%。然而,从过去几年的发展脉络来看,第三方支付已经越过了监管许可的边界。

 

  起初,第三方支付只是作为传统银行的补充,为客户提供便捷的支付途径,无论是直接消费还是充值之后再付款,银行网银都是绕不开的通道,双方也相安无事。随着电子商务、网络支付交易量的快速增长,出现了快捷支付,第三支付机构直通银行不用跳转到网上银行就可完成交易,提高了成功率和便捷性。但由于不使用银联通道,快捷支付的盛行令国内惟一一家清算机构——中国银联颇为不满,银联方面曾多?#25105;?#27714;商业银行将第三方支付机构的银联卡交易全面迁?#39057;?#38134;联网络。

 

  继2013年6月余额宝诞生之后,互联网金融快速兴起,各类“宝宝”相继诞生,银行存款迅速通过第三方支付机构流入互联网金融产品。P2P风靡之后,商业银行由于风险考虑不愿为P2P做托管业务,第三方支付趁虚而入,抢得了P2P托管这块肥肉。以支付起家的互联网金融巨头们更是纷纷成立金融服务集团,为客户提供贷款、理财、存款、转账等一系列金融服务,大有追赶银行的架势。

 

  监管对第三方支付的态度由此发生转变。在?#27835;?#20154;士看来,《征求意见稿》的主旨就是让支付机构回归支付本身,第三方支付机构本来定义是个搬运工,但如今?#36234;?#30340;支付、投资场景越来越多,大量备付金沉淀在第三方支付机构,不仅容易导?#36335;?#38505;,大量的资金流转更形成了监管盲区。

 

  华泰证券金融业?#27835;?#24072;罗毅表示,《征求意见稿?#38750;?#20998;了支付机构与银行机构的差异,防止支付机构出现“银行化”、“银联化”,实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位,鼓励支付机构可大力开展通道业务。

 

  易观国际?#27835;?#24072;马韬表示,《管理办法》对于账户管理做出的种种规定,实际上是强调第三方支付的“中介性”,淡化“吸存”、“转账”功能,对百姓的支付体验影响不大。

 

  事实上,此前央行等10部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确了互联网支付的业务定位,即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发?#36141;?#20026;社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。显然,监管机构对第三方支付渗透进入投资、支付、理财、融资等具体的细分场景存在顾虑。

 

天花板盖上

抗争成必然

 

  一向以大胆、创新为本的第三方支付机构,在此次《征求意见稿》面前,也陷入了束?#27835;?#25514;的困?#22330;?#26377;支付机构人士表示,目前大型互联网金融机构都实行集团化运作,支付业务虽然只是其中一部分,?#35789;?#26681;基所在。实行限额管理之后,为第三方支付的业务体量盖上了天花板,用户的交易需求都必须在央行规定的额度之内,如果用户有比较大的购物、投资需求,就必须回到银行网银操作,这其实是强制将客户赶到银行端。虽然对于客户来说只是削弱了一定体验感,但对于第三方支付来?#31561;?#24433;响颇大。

 

  而另一家支付机构人士表示,目前《征求意见稿?#20998;?#36824;有一些细节问题需要与监管机构进一步沟通确认,因此对业务的具体影响还有待观察。例如托管P2P的问题,《征求意见稿?#20961;輝市?#25903;付机构为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币?#19968;?#31561;金融业务的其他机构开立支付账户,各项资金收付业务均应基于银行账户办理。但第三方支付与银行合作的模式监管是否?#24066;?#36824;需要进一步研究,例如通过银行进行支付,第三方支付进行托管。

 

  网贷315首席信息官李子川指出,如果《征求意见稿》实施,肯定会对第三方支付的充值业务以及理财造成一定影响。不过现在担心为时过早,相信支付公司会采取一些措施来抗争。

 

  虽然上述政策还处在征求意见阶段,但在?#30340;?#20154;士看来,放松的空间不大。早在2012年央行准备出台管理办法时,第三方支付机构已经充分向监管层表达了诉求,但此次的《征求意见稿》仍然较为严厉。那么,第三方支付机构能否以?#38469;酢?#21019;新等方式在监管许可?#27573;?#20869;实现突围,该人士表示,现在看来很?#36873;?/p>

 

  对于支付行?#36947;此担?#24449;求意见稿?#26041;?#20419;使行业洗牌。中国社科院金融研究所所长助理杨涛表示,在网络支付日益凸显规模经济效应的时代,现有的第三方支付行?#21040;?#26469;必然出现兼并和重组,很多支付机构都难以生存下去。对于支付行业排名靠后的机构来?#25285;?#26412;身内部管理和控制能力有限,难以?#24615;?#36825;些功能扩展性业务;对于行业领先的支付机构来?#25285;?#21017;能促使其跳出支付账户的范畴,尝?#24895;?#21464;单一支付业务的发展模式,在大平台经济的思路下,争取向网络银行发展,或者以不同机构或产品的层面来整合,从而开展支付?#24615;?#30340;多元化金融功能创新。

 

 

 
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